Omlægning af lån beregner: kan det betale sig at lægge dit lån om?

Sådan bruger du beregneren

Beregneren har seks felter, og alle tal er dine egne. Den henter ingen kurser og kender ikke dit institut:

• Restgæld på det nuværende lån. Står på din seneste terminsopkrævning eller i netbanken.
• Kurs, det nuværende lån indfries til. Kurs 100, hvis du opsiger lånet; ellers dagskursen, hvis du køber obligationerne. Et fastforrentet lån kan kun indfries til kurs 100 til udgangen af en termin med to måneders varsel.
• Kurs på det nye lån. Kursen i dit tilbud på det nye lån.
• Omkostninger ved omlægningen. Gebyrer, kursskæring og eventuel tinglysningsafgift fra tilbuddet.
• Rente og løbetid på det nye lån. Bruges til den nye månedlige ydelse.

Resultatet viser ny restgæld, ændringen i restgælden (den gule linje) og ny ydelse før skat. En stigning kan stadig give mening, hvis renten bliver lavere, så se på både gæld og ydelse.

Beregn omlægning af lån i tre trin

Regnestykket har tre trin: først hvad det koster at komme ud af det gamle lån, så hvor stort det nye lån skal være, og til sidst hvad ydelsen bliver. Nedenfor er det gjort for et lån, der lægges om op, og et, der lægges om ned.

Begge eksempler er vores egne illustrationer med beregnerens formel, 15.000 kr. i omkostninger og et nyt lån på 30 år til 4,81 % i rente, Nationalbankens gennemsnit inkl. bidrag for nye fastforrentede realkreditlån i august 2026. Kurs 95 er en illustration, ikke dagens kurs.

I det første eksempel indfrier du til 100 og låner til under 100, så gælden vokser; det giver kun mening, hvis den nye rente er så meget lavere, at ydelsen og den samlede pris falder. I det andet er kursen på det gamle lån faldet, du køber obligationerne billigt og nedbringer gælden, og så skal gevinsten holdes op mod renten på det nye lån. Hvilken af dem der passer, afhænger af renten i dit tilbud. Skal du også vælge lånetype, så sammenlign lånetyper, kurs og bidrag, og overvej, om den faste rente betaler sig for dig.

Regneeksempel (vores eget, ikke et tilbud): ÅOP på det nye lån. Vi tager det første eksempel med 4,81 % inkl. bidrag, betalt med 1/12 hver måned som i beregneren. Det nye lån på 1.594.737 kr. giver ved kurs 95 og 15.000 kr. i omkostninger netop 1.500.000 kr. til at indfri det gamle. Du betaler 8.377 kr. om måneden og 3.015.603 kr. i alt over 30 år, så kreditomkostningerne bliver 1.515.603 kr. ÅOP, årlige omkostninger i procent, bliver ca. 5,5 % før skat.

Hvad koster omlægning af lån, og hvad regner beregneren ikke med?

Prisen står i dit tilbud: et tilbud om låneomlægning skal så vidt muligt indeholde alle omkostninger eller oplyse, at det ikke gør. Tjek især:

• Kursskæring ved salg og køb af obligationer; se hvad kursskæring er.
• Bidrag på det nye lån. Standardrenten er inkl. bidrag; taster du en rente uden, er bidraget ikke med i ydelsen. Se bidragssatsen og hvad den dækker.
• Tinglysning. Et nyt pant er fritaget for procentafgiften på den del, der ikke overstiger hovedstolen på det eksisterende tinglyste pant. Bliver den nye hovedstol højere, betales 1,25 % af det overskydende plus den faste afgift på 1.825 kr. (satser for 2026).
• Afdragsfrihed. Den afdragsfri tid, du allerede har haft, tæller med i de højst 10 år.

Også en kursgevinst kan koste, fordi den kan være skattepligtig, og skat regner beregneren ikke med.