Nedsparing beregner: hvor længe rækker friværdien?

Sådan bruger du beregneren

Beregneren har tre felter, og den henter ingen tal selv:

• Friværdi, du vil bruge. Det største lån, du forestiller dig at ende med. Det er ikke hele friværdien: Finanstilsynets udgangspunkt for nedsparingslån er, at den samlede gæld højst bør være 60 % af boligens markedsværdi. Se, hvad belåningsgraden betyder for beløbet.
• Beløb, du vil bruge om måneden. Dit ønskede tillæg til pensionen.
• Rente. Den årlige rente på lånet i procent, som beregneren deler med 12 for hver måned. Udfyldt med 4,81 %, Nationalbankens gennemsnit inkl. bidrag for nye fastforrentede realkreditlån i august 2026.

Resultatet har tre linjer: Så længe rækker friværdien, vist i år og måneder; Du får udbetalt i alt, altså dit månedlige beløb gange antallet af måneder; og Heraf går til renter (lånet vokser), som er forskellen mellem det beløb, du har tastet, og det, du har fået udbetalt.

Formlen bag tallet

Beregneren antager, at du låner det samme beløb hver måned, og at renten lægges til lånet hver måned. Gælden vokser derfor både af det, du hæver, og af renten. Friværdien er brugt, når gælden når det beløb, du har tastet. Antallet af måneder er n = ln(1 + beløb × r / forbrug) / ln(1 + r), hvor r er renten divideret med 1.200. Er renten 0, er n blot beløbet divideret med forbruget.

Fordi renten spiser af friværdien, giver en højere rente en kortere tid og færre penge udbetalt:

Tabellen viser også, hvad det koster at få friværdien udbetalt måned for måned: ved 4,81 % går godt en fjerdedel af den til renter, før den er brugt. Spørg din långiver, hvordan netop dit lån udbetales og forrentes, fx om pengene udbetales i rater eller som ét beløb.

Hvad beregneren ikke tager med

• Bidrag og kurs. Et realkreditlån koster også bidrag, og ved udbetaling kan kursen gøre provenuet mindre end hovedstolen. Se guiden til realkreditlån, kurs og bidrag.
• Skiftende rente. Beregneren bruger samme rente i hele perioden. Det passer bedst på fast rente; se hvad den faste rente betyder.
• Afdragsfrihedens grænse. Afdragsfrihed på realkreditlån må højst vare 10 år i alt. Viser beregneren mere end 10 år, skal du vide, hvad der sker bagefter; se reglerne for afdragsfrihed.
• Boligens værdi, skat og gebyrer. Prisudvikling på boligen, rentefradrag og gebyrer er ikke regnet med.

Hvad lånet koster som ÅOP

Beregnerens rente er ikke lånets samlede pris. Regneeksempel (vores eget, ikke et tilbud): Du hæver 5.000 kr. om måneden af et lån med pant på 1.000.000 kr. og betaler gælden ud, når den når de 1.000.000 kr., fx ved et salg. Med 4,81 % inkl. bidrag lagt til gælden med 1/12 hver måned og tinglysningsafgift af pantet på 1.825 kr. + 1,25 % = 14.325 kr. (satser 2026) betalt ved start, er ÅOP, de årlige omkostninger i procent, ca. 5,3 %. Uden afgiften er den ca. 4,92 %, fordi renten lægges til hver måned, så beregneren regner snarere for dyrt end for billigt. Gebyrer og kursskæring er ikke med. Et rigtigt lånetilbud skal oplyse sin egen ÅOP.

Finanstilsynets krav til et nedsparingslån og resten af reglerne gennemgår vi under nedsparing og friværdien efter pension.